保险规划

资产组合平衡策略-用分红寿险降低风险!

分析师,理财师为您深度解析保险理财工具


张进Jim Zhang, MA, CFA, CFP

CFA 特许财经分析师

CFP 注册理财规划师

注册保险,基金理财顾问

 

热线电话: 647-686-6898

 

在过去十年,加拿大人越来越流行把分红寿险作为一种资产类别来实现投资组合多元化,从而降低资产的整体风险。华人移民和加拿大本地人在财富理念上却有明显的不同,有些华人移民热衷于投资有形资产,炒房炒地;有些华人移民却把所有钱都存银行,投资组合缺乏多样性,大多只有单一类别的资产。由于像分红寿险这类保障性的资产对华人移民不具备吸引力,或者说华人移民对保障性资产认识还不够,使得华人移民失去很多在税务、资产转移、资产传承上的优势。

 

作为一名同时拥有投资及理财行业最高资质,长期从事家庭资产组合管理的的金融专家,我将以金融分析师的眼光,以理财规划师的视野为您定制适应市场变化的投资策略,为您深度剖析各类保险理财工具,为您量身定做最佳保险理财,退休保障及财富传承方案,让您的投资理在当下,赢在未来!

 

为了降低投资风险,实现家庭财富的稳健增长,您需要了解不同类别资产的特点和功能,在您制订财务规划时, 便可以充分利用不同类别资产特点,达最佳的投资组合。

 

分红寿险是一个独特的资产类别,原因是它不但有保障功能,能满足您的保险需要,而且更可提供现金价值及人寿保险福利长线而强劲的增长,同时享有税务优惠,并且在作为遗产转移时,比其他资产类别成本更低,风险更小。

 

我将为您分析比较加拿大历史悠久,信誉卓著的保险公司产品的不同功能和特点,如Canada Life ManulifeSun LifeIndustrial Alliance等数十家公司的产品,同时,通过保险专业软件,为您提供各公司最新数据及报告信息,为您精心设计将家庭资产组合与终生人寿保险相结合,满足您各项需求的保险及投资理财方案。

 

CNBC 视频:终身保险可以作为股票投资的替代品

 

http://video.cnbc.com/gallery/?video=1368331642

 

案例分析:作为资产类别的分红保险:

 

http://www.sunlife.ca/files/advisor/chinese/PDF/860-3971.pdf

 

 

如何有策略地分散您的投资组合

 

近期的中国私人财富报告报告指出:高净值人士首要理财目标发生明显变化首要理财目标是“财富保障”而不是“创造更多财富”。在一般人的财富积累过程中,通常首要目标是增加财富,有了足够财富后,就会开始考虑怎样保住所得。在经历若干年的财富累积期后,就会开始关注财富保护及传承到下一代。

 

在众多的资产类别中,证券及企业投资是被广泛使用的快速累积财富的工具,然而,当大家的焦点转向财富保护及有效传承的时候,另一种常用的财务工具—终身人寿保险就不能不被纳入考虑的范围之内了。

 

终身人寿保险除了具备资产放大,资产增长免税累积的功能,另外其具备的保险契约条款为投保人构建了一层保护膜,从而让保额及保单里的现金值不能被第三方随意侵占。债权保护这一功能对于富裕家庭,生意人士以及企业主而言非常重要:一旦个人,生意或企业出现财务问题,人寿保单不会被纳入其债权人追讨的范围,在家庭财务出现重大变化时,可利用保单累积的现金价值取得生活费用所需,基于以上特点,终身人寿保单成为一种长线的防守型投资工具。

 

Ibbotson Associates一项新的研究表明,在投资组合中将终身人寿保险作为资产配置的一部分,终生人寿保险作为一种特殊的资产类别,以它取代传统的固定收益资产能够改善投资组合的回报,即一个包括终生寿险的多元化投资组合,与一个没有寿险的投资组合相比较,具有较高的预期收益率和较低的风险。

 

要了解如何构建包括终人寿保险的投资组合,如何通过终生人寿保险取得稳健的免税收入,如何保护现有的资产能完整传承,如何提高投资组合的预期回报并降低相应投资风险,请联系资深投资分析师,理财规划师张进。

 

我们的优势: 专业, 专注, 专职!

我们的特色: 团队合作, 全面理财, 增值服务!

我们的目标: 让您安心, 放心, 绝对不操心!

 

 

强强联手打造专业联盟  VIP客户尽享增值服务

 

注册理财规划师CFP: 资产转移综合理财规划

特许财经分析师CFA: 投资组合管理,金融/房产/生意投资财务咨询

注册加拿大会计师CGA: 公司及家庭税务分析策划/申报

安省/中国大律师: 海外资产转移/公司成立/兼并/信托/移民法律咨询

项目管理专家PMP:项目全过程计划/组织/协调/控制和评价管理

加拿大注册农业专家: 农业项目及农场投资技术支持

加拿大及美国哈佛大学教育专家: VIP客户子女教育咨询

 

地址:7030 Woodbine Ave. Suite 200, Steele/404西北角)Markham, ON L3R 6G2

 

Email: jimzhang99@gmail.com

 

张进特许金融分析师理财专栏:

 

http://blog.51.ca/u-101460/

 

张进个人主页:

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谁是终生寿险最大买家?


今天谁是终生寿险保单最大买家?有人说是加州硅谷的亿万富豪, 根据已知的资料,加州硅谷某高科技富豪买下的保单保额高达2亿100万美元,成为有史以来最大的个人人寿保险保单,但终生人寿保险的最大买家不是个人,而是银行。当我说大银行是终生寿险保单的最大买主时,您可能会大吃一惊,您的反应是银行作为金融机构,怎么会把钱放到保险公司去投资呢? 银行一直都在努力说服我们将钱存在银行,他们正在做的事却是把他们的钱投资于人寿保险公司高现金价值的寿险保单内,这怎么可能呢?

事实上,银行大量购买具有现金价值的人寿保险已经有30多年历史了,由于银行购买如此众多带现金价值的寿险,它被赋予特殊的名字,BOLIBank-owned Life Insurance),即银行拥有的人寿保险。尽管金融监管当局对银行持有人寿保险的监管越来越严格,仍有越来越多的银行金融机构将BOLI作为其资产分散化投资的重要策略。我们先来看看美国官方机构提供的数据。根据美国联邦存款保险公司(FDIC)的资料,2013年有54.8%的银行和储蓄机构拥有BOLI资产,而在2012年这一比例为51.9%, 之前两三年,这一比例低于50%2012年美国银行及储蓄机构所有BOLI保单的现金价值超过$1,379亿美元(注意,不是保额,保守估计如果保额是现金价值6倍的话,保额超过$8,200!),新增投资BOLI的资产达44亿美元。

我们都知道银行业是高利润的行业,尤其是投资银行业,我们都希望能够开家银行赚钱,或者能够模仿银行赚钱的模式。银行业本身的利润不错,财源茂盛,为什么他们正在做的事情却是购买大量购买具有现金价值的人寿保险?银行在其资产配置中加入寿险有很多原因,其中一个重要原因是,寿险公司的投资更分散,更注重长期效应,不利用杠杆,因而比银行投资更稳定。08年金融危机,美国有上万家银行破产倒闭,但在保险公司投资的资产绝大多数都是安全的。美洲银行08年在保险公司持有的人寿保险现金值就达190亿,至少这些资产是安全的,可以救急的。另外一个原因就是,人寿保险保单内的投资增长是延税免税的,通过合理的安排,可以利用保单贷款为员工福利和退休计划提供稳定资金来源,保单内投资只增不减,提升了资金的安全度,保障了资产最低限度的收益,大概这些就是为什么银行购买这么多的寿险的根本原因。

在我们的生活中,个人购买这么多具有现金价值的寿险也是基于与银行购买相同的原因。每天我们都面临许多的不确定性,健康,财富乃至生命都不能完全在我们掌控之中,我们能够做的事情就是尽量消除尽可能多的风险,而保险则是风险转移最好的工具。保险公司的存在及其提供的完整商业模式为我们提供了风险转嫁最好的途径,为什么还需要我们承担有时候还无力承担的风险? 通货膨胀和税收是财富累积最大的敌人,通货膨胀的事实我们无法回避,但通过税务规划却可以降低税收对我们资产的侵蚀,要做到这一点最简单的方法就是通过人寿保险!学会如何使用您的保单的现金价值为您的一生创造财富,为您子孙后代完整传承财富,这就是我们向银行家们学习到的精髓。

(以上内容仅供参考, 不作为投資理财建议,若需具体建议,请咨询合格的投資理财顾问)

作者:张进,MACFACFP,金融学硕士,特许金融分析师,注册财务规划师,拥有加拿大保险、互惠基金销售执照。电话:647-686-6898





投資者,不应该只见树木不见森林 !

为什么人们购物所花费的时间往往比做某项财务决策花费的时间多?

是因为大多数人虽然知道他们在财务决策中应该扮演积极重要的角色,但他们不知从什么地方开始,不知道自己的目标是什么,不知道该找谁,也不知道谁的意见对,其结果是看见一片树叶,就以为见到了森林。若干年后,麻烦来了,寝食不安,开始后悔:我怎么买了付了若干年还没付完的保险?我怎么做了成本越来越高的贷款?我怎么买了亏损越来越多的股票和基金。

这样的例子,我经常遇到,这样的投資者,数不胜数。所以,在您做任何一项财务决定前,要有全面的了解和仔细的分析。

有许多人把买人寿保险看得很简单,认为找个经纪报价,哪家便宜买哪家就成了。几十年前保险产品单一,这方法还行,但现在已不适用于大多数的保险产品。为什么呢?因为现在的保险产品已融入了更多的储蓄,投資,省税,延税等概念,买保险时需要综合考虑的因素很多。您是看中保险的纯保障,还是想保障,储蓄,投資兼而有之?您是想长期拥有该保险并留给下一代,还是想在有生之年要享受保险的成果,取钱出来支付各项费用?您是要通过保险计划来避税还是保全您的资产?保险计划是一个长期的保障和投資,通常会伴随您一生,甚至会直接影响您的下一代。一个好的保障计划,会让您老年生活无忧;一个不好的计划,会让您寝食不安。您的保险计划要根据您的保险需求全面分析,量体裁衣,最适合您的计划才是最好的计划。但不少人在购买保险产品时往往忽略了这一重要环节,买了不适合自己需求的产品,或者保险超过自己的承受能力,以至于到后来追悔莫及。

如果您对各种保险计划感到困惑,或面对不同选择举棋不定时,请联系Jim----非一般的理财顾问,真正的投資分析专家,定能让您受益。

如需了解更详细的情况欢迎来电咨询, 电话:647-686-6898 Jim