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人寿保险

您最看重家人的幸福,即使您不在时亦想确保他们得到妥善的照顾。要做到这点,您要对人寿保险有基本的了解,以及事先要做好保险策划。任何保额的人寿保险,都能为家人提供协助,但应该如何决定投保金额?这时您需要家庭财政预算。您的收入,是计算投保金额的最佳指针。保险专家建议的投保金额,是年薪的6至10倍。您要紧记,人寿保险的目的是代替收入。计算您需要多少人寿保险时,应考虑您的年薪、希望得到保障的年限、通胀率以及保费的投资回报率。

精明投保"五步曲"

很多家庭都会为自己的房子、汽车及个人财物购买保险,但对人生最重要的生命和健康的保险却被许多人抛于脑后,不予投保。因为他们辛苦工作赚来的钱要立即用于要供房养车,支付各种帐单,生活中需要用钱的地方太多,而人寿保险和汽车保险差不多,每年花不少钱,花了钱,也看不到好处,每个月付出去的钱是白扔了。因此,人寿保险如果不象汽车保险一样需要强制购买,很多人宁可冒风险,能省则省,把人寿保险的费用当成是可以”省却”的开支。有的人认为保险固然重要,但现在没钱,等以后有钱再考虑吧。

为生命及健康投保,其实就是为维持自己生活方式的收入来源及赚钱能力投保。不妨抚心自问,万一突然离世,家人有能力维持目前的生活方式吗?万一患上危疾,谁来支付各项费用及照顾自己?

天有不测风云,人有旦夕祸福。无论你是未婚还是已成家立业,你都希望生命及健康能得到适当的保障。精明投保之道通过五个步骤可帮助你选择适合自己的人寿及健康保险。

第一步:物色合适的保险顾问 。 保险顾问对你能否作出明智的决定至关重要。因此,要物色让你放心及值得您信赖的保险顾问。而你选择的保险顾问不但要精通保险及投资,而且将来你的需要有变化时,该顾问会尽心尽力为你解决问题。

第二步:选择适当的保险。 保险种类繁多,除了各种人寿及危疾保险,还有伤残,长期护理等保障生活的保险。保险顾问需要为你解释不同类型保险的差异及保障范围,你也可能需要不同类型的保险才能确保你及家人的未来得当适当的保障。因此,对各类保险的作用有基本认识,有助于你作出明智的选择。

第三步:决定合适的保额。投保重要的环节之一是决定自己需要多大的保额。在这方面,保险顾问可以为你效劳。在详细了解你目前的财务状况和未来计划后,保险顾问会帮你填写一份分析计算表,帮助你决定需要多少保额。

第四步:选定合适的保费。 保险所付的费用必须符合你的预算, 保险顾问会与你一起制订一份你负担得起的保费计划,即适合你的经济能力而又令你支付得轻松。另外,还可通过其它的选择来帮助你降低成本保险费用。

第五步:挑选可靠的保险公司。保险公司也许看起来都一样,但在选择保险公司时候也应该作多方面的考虑。由于保单是一份往往需要履行的多年的合约,保险公司的历史和信誉如何、财务是否稳健、理赔是否便捷都直接关系到你的切身利益,所以必须要选择历史悠久,实力雄厚的公司,它日一旦要索赔的时候,也肯定你的保险公司能够履行合约。

(本文根据宏利保险相关资料编写。以上内容仅供参考, 不作为投資建议,若需具体的建议,请咨询合格的投資理财顾问)

参与式人寿保险的概念

参与式人寿保险Participating Life Insurance)是指保险公司基于定价假设,在每个会计年度分红保单的可分配盈余(注意不是整个保险公司)按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式分配给投保人的一种保险产品,通常简称为分红保险。投保人所交保费在扣除保险成本、管理费及税费等费用后,剩下的由保险公司进行资金运作,因此,投保人除了可以得到传统保单规定的基本保障外,还可以享受保险公司分红保险投资产生的经营成果。

分红保险最早出现在十八世纪的英国,当时是为了抵御通货膨胀和利率波动风险而设计推出的,一经推出,立即受到市场的普遍欢迎。到二十世纪六十年代,西方发达国家的寿险公司又在此基础上,进行了多样化的开发。近年来,分红保险更是成为世界保险市场的主流产品。分红保险作为目前国际保险市场流行的险种,其作用在于客户不仅能享有充分的保障,还能从保险公司经营的利润中获得一定的投资回报。LIMRA的研究报告显示,加拿大的分红保险的市场份额经历了一个类似U型的变化。1994年市场份额约为45%2001年降至最低,约为13%,之后逐步上升,到2009年达到约30%

分红保险提供给客户的基本保障与其它终生保险没有差别,都有保证的基本保额和现金价值,其保险金额、保单的价值、保险费的支付都是投保时在保险合同中明确约定的,这部分是我们常说的“保底”部分,不管保险公司经营状况如何,保险公司都要按合同约定兑现给客户。

“红利”是客户的投资收益部分,与保险公司分红保单的经营情况"挂钩":一般情况下,保险公司分红保险盈利高,客户分红的收益就高;保险公司分红保险盈利低,客户分红的收益就低,从理论上讲,红利可以为零,但不可能为负,即投保人承担的唯一风险是可能没有红利分配。分红保险的红利来源与与普通公司红利分配不同,并不来自公司盈余,而是来自保单的盈余。投资盈余(保险公司实际的投资收益率高于预计的投资收益率时所产生的盈余)是红利的主要来源,可分配盈余还包括保险公司该险种被保险人的实际死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余及保险公司实际的经营费用低于预计的经营费用时所产生的盈余等。红利是由这三项因素综合决定的。

分红保险的好处是在不削弱保险保障功能的前提下,为投保人提供了分享保险公司经营成果的机会,有效地避免利率波动和通货膨胀给投保人带来的风险。另外,投保人只承担有限风险即可以享受保险公司机构投资优势和专家理财服务,从而取得更大的获利空间。保险公司是金融市场上最大的机构投资者,保险公司资金规模大、投资渠道宽、专业人才多、投资经验丰富、信息通畅,通过保险公司的专业投资渠道进行个人理财,有助于分散风险,降低成本,增加获利机会。加拿大保险公司分红保险基金投资于稳健的政府长期债券及资信度高的企业债券,房屋贷款抵押债券,不动产及较低比例的企业股权投资,因而受市场波动影响较小。

分红保险的红利派发方式大致有以下几种:一是现金红利即投保人将所得红利直接以现金方式领取;二是累积生息,即将红利留存于保险公司,按保险公司每年确定的红利累积利率,以复利方式储存生息;三是用红利抵交保费,分红较多时,可用用于抵交下一期的应交保险费,若抵交后仍有余额,则用于抵交以后各期的应交保险费;四是购买一次性付清的增额保险,在保额增加的同时,保单的现金价值也随着增加。

 (以上内容仅供参考, 不作为投資建议,若需具体的建议, 请咨询合格的投資理财顾问)

作者:张进,MACFACFP,金融学硕士,特许金融分析师,注册财务规划师,拥有加拿大保险、互惠基金销售执照。电话:647-686-6898

保险分红分的是什么?

每年各家保险公司的都会公布参与式分红寿险(Participating  Life Insurance保单分红率Dividend Scale,不少人都将这些分红率理解为投资回报率, 即自己投到保险公司的钱今年赚了多少, 事实上保险公司的分红率是一个非常复杂的概念,将分红率等同于投资回报划是错误的理解,单纯根据分红率高低来选择分红保险产品更是错误的做法。

人寿保险是风险转嫁的重要工具。传统的终身保险的风险是完全由保险公司承担,保单的保费、现金价值及保额都是在签订保险合同时就固定好的,不管保险公司经营状况如何,投保人在任何一年的现金价值或保额都是保证的。参与式分红寿险与传统的终身保险不同的地方在于,投保人作为类似股东这样一个角色参与到保险公司经营中,体现为所交保费要高于传统的终身保险,即一部分保费要投入到分红帐户中(Participating Account),参与的结果就是保单的部分风险由投保人和保险公司共同承担,投保人在分担风险的同时,也有机会分享回报,即当分红保单的表现好于预期时,投保人便可以获得红利(Policyholder Dividend)。

分红保险的原理是,投保人的保费存入所属组别的分红账户,一部分存款用于支付保险成本,保险成本用于换取固定的基本保额,与投资和分红无关,保费在扣除保险成本、管理费及税费等费用后,剩下的余额由保险公司进行资金运作,投资组合中包括较高比例的债券、股票、房产及其它项目。分红与保险公司分红帐户的经营情况挂钩,如果分红账户表现比预期好,所产生的收益便可用于分红。分红保单的表现好于预期,体现在三个方面,一是分红帐户的投资回报率,二是投保人的实际死亡率比预期低, 三是公司分红保险业务经营成本及税务费用比预期低。分红帐户的投资回报率是用于确定红利分配率的一个重要因素,但不是唯一因素,多数情况下,分红帐户投资回报率在红利分配率中的权重仅占60%-65%,另外两个重要因素即投保人死亡率的降低和分红保险经营成本及税务费用的降低,占35%-40%。红利分配率是由这三项因素综合决定的。

从上面的说明可以看到,红利分配率不是根据投保人投入的全部保费为基数来计算的,保险分红率不是简单的保费的投资回报率,它实际上只是一种用于确定红利如何分配的分配率。其次,红利分配率是由三个因素综合决定的,它不等同于保险分红帐户的投资回报率。红利分配率最终是由董事会决定的,可能比分红帐户的投资回报率高,也可能比它低。因此,选择分红保险,不能只看分红率, 还要看分红帐户的累计盈余,即还有多少累计的保单盈余还未分配。

另外,同一公司不同类型的分红保险其分红也是不一样的。比如同一公司资产保护型(Protector)和资产累积型(Accumulator)保险的分红和现金价值前期差异巨大,如何选择取决于投保人的需求。红利的差异主要是因为红利分配通常按贡献原则(Contribution Principle),根据保单类型和购买时间等因素来分组决定,每组的实际表现决定组内可分配红利的多少,以达到各分红组别之间公平分配。分红保险不同的类型,各自有自己分红的组别。各组别保单的分红是根据一系列复杂的计算而来的,各组别保单分红多少,还须看客户年龄,红利选项,供款期长短,产品类别及何时投保等因素。

(以上内容仅供参考, 不作为投資理财建议,若需具体建议,请咨询合格的投資理财顾问)

作者:张进,MACFACFP,金融学硕士,特许金融分析师,注册财务规划师,拥有加拿大保险、互惠基金销售执照。电话:647-686-6898

 

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