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富人为何购买大额人寿保险?

发布者:jin zhang,发布时间:2017年9月12日 上午7:33

不少人都纳闷,保险是一种收入替代工具,取得风险保障资金以替代收入来源,以解决生活中必须的开支,富人都很有钱了为何还买大额保险?对于人寿保险,传统观念有一误区,那就是越富有,便越不需要保险 这看起来是合理的﹐但是仔细分析,你会发现是另一回事 以典型的成功企业家为例﹕一对富裕的中年夫妇﹐孩子已经长大他们在加拿大拥有美丽的家园﹐公司生意蒸蒸日上,为他们积累了富足的资产,并带给他们稳定的收入,价值数百万的豪宅贷款已经付清,名下还有数以百万计的投资和公司资产﹐看来他们对保险的需要似乎已经大大降低了吧,但真的是这样吗﹖

越是富有的家庭,当风险发生时,可能失去的东西便越多对于企业家来说,如果要将个人资产与公司资产分离,高额保险就有了它的用武之地。公司生意往往有很多债务,官司诉讼,假如公司倒闭,个人寿险中的资产将不会受到影响。另外家庭及公司财富增加了,对钱和持续现金流的需要是不会减少的这些需要还会随着财富及收入的增加而增加﹐例如投资新的生意,购买豪宅﹑豪华游艇﹑私人飞机﹑豪华轿车﹑高端旅遊等 保险除了有助于保持富裕的生活方式外,还可以用于保护个人已经拥有的资产和公司资产,并让其免税稳定增长。

我们知道个人财富是由人力资本和财力资本构成的,人力资本是个人创造未来收入潜力的价值,财力资本是个人拥有净资产的价值。富裕人士需要保护什么﹖首先是其人力资本价值,其次是财力资本。随着年龄的增长,在临近个人创造收入期结束的时候﹐对人力资本保护的需要通常会下降,但对财力资本的保护会增加,人寿保险在财力资本保护过程中将发挥重要作用﹐不仅在于保护财富﹐同时也可以增长财富当我们谈到投资资产类别时,我们通常会想到股票﹑债券﹑房地产及现金类资产等,但是终身或万能寿险等永久寿险保单﹐如果终生有效的话,可以比银行存款(GICs)或政府债券等传统﹑保守的投资提供更卓越的回报。

虽然注册退休储蓄计划(RRSPs)﹑个人养老金计划(IPPs)和免税储蓄帳戶(TFSAs)等能带来延税和避税的空间,但毕竟额度有限,数以百万千万计的资产,如何实现税务负担最小化是个不小的难题。如果拥有足夠的储蓄类资产来达成自己的退休目标,并希望资产价值最大化,尽可能少交税,终身保险可以提供显著的利益﹕免税的死亡赔付,保单投资收益免税增长,避免遗嘱验证程序及费用。

终身寿险保单是积累资产价值的好工具,也为退休收入来源提供了额外的节税方法使用保险单来节税﹐最常用的方法是把保单的现金价值作为抵押品来向金融机构贷款 金融机构以保险单作为抵押物﹐为个人提供一系列的贷款 按照税法﹐贷款本金是免税的,借贷双方可以安排在借款人去世前不支付利息 在借款人死亡后﹐一部分死亡赔付将用于清偿贷款﹐而余额将由指定的受益人免税继承。投保人还可以通过现金提款﹑或直接向保险公司申请保单贷款﹐来获取保单的现金价值但是现金提款或保单贷款可能引发一定的税务后果所以从第三方金融机构的贷款是取得额外免税退休收入最常用的方法。 

(内容仅供参考,不构成任何具体理财建议,若需财务规划建议,请联系作者或咨询相关专业人士。)

作者:张进,CFACFPMDRT, 特许金融分析师,加拿大注册财务规划师,环球百万圆桌会会员,联系电话:647-686-6898

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