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理财与你息息相关

发布者:jin zhang,发布时间:2013年9月17日 上午7:01

说到理财,有人总感觉这理财是有钱人的事,我是穷人,理什么财? 其实理财是一个人为了实现自己的生活目标而合理管理财务的过程,简单地说,理财就是管理你的钱财,安排你的财务。不管你的钱财有多少,如果你在安排和使用你的钱财,你就是在理财。所以从某种意义上讲,每个人都在理财而且与理财终身相伴,只不过有些人喜欢理财,有些人不喜欢理财,有的人财理得好,有的人财理得不好。

理财是一门专业,也是一种通过学习和实践可以掌握的生活技能,它与我们所需要的语言,阅读和算术的技能一样重要。同时,理财又是一种观念,一种习惯。钱多钱少都需要掌握理财的基本技能。缺乏理财的基本技能和常识,盲目地进行财务决策,可能会陷入一些理财的误区和陷阱,小的方面来说,导致家庭财产损失和税赋的增加,大的方面来讲,带来家庭财务的灾难。我们来看两个理得不好的例子。

从国内移民过来的某阿姨今年已经在加拿大居住满10年了,今年68,前两月向我咨询如何申请老年金,得到满意答案后就兴冲冲地催子女赶快递表申请。前些日子老年金下来了, 老人家却有些郁闷,拿到手的老年金每月才一百多加元,又打电话问我邻居老太太退休每个月有好几百,为什么她那么少。原来该阿姨移民后不久子女以她的名义买了一套投资房出租,每年净租金有1万多,加上该阿姨夫妇帮人带看小孩的收入又有几千,这样一来家庭收入已经超过领取低收入补贴的最高限了,没有一分钱的低收入补贴可领,当然就只有很少的一点老年金了。相反,如果老人家没有这些收入的话, 该阿姨夫妻每人每月可多拿约$500, 两人一年可以多拿约$12000的低收入补贴。

一个好的税务规划即要考虑当前的税赋,也要考虑将来的利益。以父母名义购房虽然前期可以少交税,但将来可能会面临更大的税务负担。比如房子的用途是投资而不是自住,现在再将房子转到子女名下时, 需要考虑除了各种交易税费外, 还有资本增值税需要交纳,这在税法上称为视同卖出。假如10年前以40万买的投资房,现在的市场价为85万,卖出那年将有22.5万将作为该阿姨夫妻的收入交税,卖出那年不但低收入补贴领不到,还需要交纳数万元的税。

我们再来看一个客户朋友的例子。一对60岁左右的夫妻听信别人说加拿大人去世后有遗产税,就提前把自己的房子过户给自己的儿子,但仍然居住在原来的房子里。儿子做的是自雇生意,因经营不善欠债无法偿还惹上官司,对方律师通过法庭要求冻结并拍卖他儿子名下的房产,如果他儿子败诉,房子就有可能被拍卖,老人家将居无定所。

一个好的理财规划不仅仅要考虑如何避税,还要考虑如何最大限度地降低资产本身的风险。这队夫妇道听途说误以为加拿大有遗产税,将资产转移的结果不仅没能避税,反而给自己资产带来更大风险。如果这对夫妻在进行资产转移之前咨询专业的理财规划师, 有一个好的规划,资产不进行转移,或将儿子生意注册在有限公司内运作, 都将极大地降低资产可能面临的风险。

理财跟你一生的幸福密切相关,你不爱财,财不爱你,你不理财,财不理你。爱钱就要养成爱财的习惯,尊重钱,尊重知识,虚心接受专业人士的意见,钱就会在你身边。

 (以上内容仅供参考, 不作为具体的理财建议,若需具体的建议,请咨询合格的理财顾问)

作者:张进,MACFACFP,金融学硕士,特许金融分析师,注册财务规划师,拥有加拿大保险、互惠基金销售执照。电话:647-686-6898

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