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财务健康的标志

发布者:jin zhang,发布时间:2014年9月17日 下午6:14

谈起健康的时候,很多人都自然地想到身体的健康,健康问题受到越来越多家庭的关注,为防患于未然,许多家庭都做定期的身体体检。其实要拥有幸福的生活财务的健康也需要定期检查。什么是财务健康?财务健康就是财务的安全度和财务的自由度,通俗地讲,如果你的财务状况在任何情况下都不会出现问题,你的财务就是健康的。

第一,你的家庭财务的现金流是否会出现问题。家庭理财的首要问题是现金流的管理,家庭财务健康诊断的首要指标就是现金流的健康状况。即你家里的钱从哪里来,花到哪里去,你的家庭总收入是否大于家庭总支出。只有当收入超过支出时,才有真正意义上的储蓄。如何才知道收入超过支出呢? 要养成定期记账的习惯,通过记账了解各项支出所占比例,分析各项支出是否合理。减少信用卡使用的频繁度。手里持有的各种信用卡会让一些消费者觉得不是在花自己的钱,如果过度透支而不能及时偿还,现金流也会出现问题。

第二,你的家庭负债收入比率,即家庭债务支出/当月收入是否合理。把你的每月开支(不包括居所、水电杂项或税务)加起来,这就是你的每月债项。把你的全年总收入(扣税前)除以12,以计算每月收入。然后,把你的每月债项除以每月总收入,答案便是你每月不包括居所的债务/收入比率。假如你不包括居所的债务/收入比率为10% 或以下,您的财务情况可说是非常好;如果你不包括居所的债务/收入比率在10% 20%之间,您要申请信贷基本上没有问题。不过,当比率越接近20%,您便趋向合理负债量的边缘。

第三,你的家庭收入的盈余比率,即(家庭月收入-家庭月支出)/家庭月收入的比率是否较大。盈余比率反映了你控制家庭开支和能够增加净资产的能力。数值越大说明你的家庭财务状况越好。现金盈余越高,说明家庭可用于投资、继而获得现金流的机会越多。这一指标如果为负数则说明你的家庭入不敷出了。如何提升盈余比例呢?方法是开源节流。

第四,你的家庭投资与净资产的比例是否合理。这一指标反映了你的家庭通过投资增加财富、实现目标的能力。投资资产占净资产的比率说明通过增加投资来使财富增长的能力。如果投资资产与净资产的比率很高,说明家庭资产中用于投资增值的比例高,未来增值的可能性大。一般认为投资与净资产比例保持在50%以上为好。

第五,你是否有足够的债务偿还能力。如果你有房屋贷款,多大规模的负债是合理的呢? 计算合理的房屋贷款的方法有好几种,其中一个方法主张房产债务应该不超过全年收入的3倍。如果你的家庭总收入是$70,000/年,那么,按揭贷款公司愿意提供的最高贷款额是$210,000。不过,就算贷款机构愿意为你提供某一数额的贷款,并不等于你一定要接受该贷款额。另一方法是28/36 定律,按揭贷款公司用来计算向您提供多少借贷的另一个工具。这个定律指出,你每月的房屋按揭还款,不应超过你每月总收入的28%;而你每月的总还债额,包括按揭供款,不应超过你每月总收入的 36%

(以上内容仅供参考, 不作为投資建议,若需具体的建议,请咨询合格的税务及投資理财顾问)

作者:张进,MACFACFP,金融学硕士,特许金融分析师,注册财务规划师,拥有加拿大保险、互惠基金销售执照。电话:647-686-6898

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