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人寿保险需要注意的条款

发布者:jin zhang,发布时间:2015年7月28日 下午7:49

第一,人寿保险保单通常都有10天冷静期(Cooling off Period)条款,即保单拥有者可在签收正式保单之日算起的10天内无条件取消该保单,保险公司会全数退还已经交付的费用。这一条款是给保险客户一定的缓冲期,避免因一时冲动而购买不适合自己需要的保险。投保人要充分利用这段时间,阅读保险合同相关条款,冷静考虑自己投保的险种、期限、费率是否合适,确认保险经纪陈述是否与保单条款一致,如果对自己还不够了解、或理解有偏差的内容,要及时向保险经纪和保险公司询问,以免误保。

第二,宽限期(grace period )条款。该条款是对没有按时缴付续期保险费的投保人给予一定时间通常为30天的宽限。保单持有人忘了或因故未付保费,在30天内可以补交,在宽限期内即使未缴保险费保险合同仍然有效。超过宽限期,仍然未缴保险费,保险合同如果没有现金价值用于抵交保费,保单就会失效。

第三,保单复效(Reinstatement)条款。该条款指的是在保险合同失效以后,投保人可以在一定时间通常是两年内申请恢复合同效力。由于人身保险通常付款期比较长,10年,20年甚至终身,在漫长的付款期中,投保人难免因各种原因不能按时缴付保险费,导致保险合同失效。失效后,虽然投保人可以重新投保购买新的保险,但利用该条款恢复保险合同原来的效力往往要比购买新保险更为有利。但是,申请复效往往会受到一些条款的限制,比如,失效不能超过两年,身体健康状况要符合投保条件,要补缴从停保开始之后的保险费本金和利息。

第四,不可抗辩条款(Incontestable Clause,又称不可争辩条款,指的是从保险合同订立之日起一定时间通常是满两年后,除非能证明投保人有欺诈行为,保险公司将不得以投保人在投保时的有非故意的误告、漏告、隐瞒事实等为理由,将保险合同作废或拒绝给付保险赔偿。

第五,自杀条款(suicide clause),该条款规定,被保险人的自杀如果发生在保单生效后两年以内,保险公司不给付保险赔偿金,而只退还保费;如果发生在生效两年之后,则给付保险赔偿金。这一条例是为了防止受保人怀着自杀的想法购买人寿保险。复效的保单生效日将从复效日开始重新计算。

第六,年龄误告条款(Misstatement Of Age Clause)。该条款规定,如投保人填错了被保人年龄,年龄或报大或报小,通常赔偿额会根据实际年龄作一个调整,按照实际年龄重新计算保费以调整保额,但不会使保单失效。如果投保时年龄已经超过可以承保的年龄限度,保险合同无效,保险公司只会将已收的保险费退还给投保人。

第七,不丧失价值条款(Nonforfeiture Clauses)。该条款指的是当投保人没有能力或不愿意继续缴纳保险费时,保单中已经累积的现金价值金可以作为退保金以现金形式返还给投保人;或把原保险单改为缴清保险单,相应保险降低,此后投保人不必再缴纳保险费;或将原保险单改为短期保险单。

(以上内容仅供参考, 不作为投資理财建议,若需具体建议,请咨询合格的投資理财顾问)

作者:张进,MACFACFP,金融学硕士,特许金融分析师,注册财务规划师,拥有加拿大保险、互惠基金销售执照。电话:647-686-6898

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