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加拿大退休金知多少?

发布者:jin zhang,发布时间:2015年8月6日 上午9:15

加拿大退休金计划(CPP)自1966年设立以来,已成为加拿大退休收入计划的基石之一。截止20153, CPP基金的余额约为$2,648亿元,按规模排名是全球前10位。CPP投资的国际化程度非常高, 约有75.9% $2,010亿元投资于加拿大境外的全球市场,上一会计年度投资收益非常可观, 达到18.3%, 过去5年及10年的复利回报分别为12.3%8%。从历史上看,过去15年来,CPP投资规模和投资组合的结构都发生了非常巨大的变化, 2000年时规模只有445亿,95%投资于固定收益工具,只有5%投资于股权类工具;到2015年,投资规模增长了两千多亿, 固定收益工具只占32.6%,公共和私人股权投资达到50.2%,房地产投资达17.2%

尽管CPP投资规模和收益不错,但对于CPP领取者来说并没有带来直接的好处,退休后能拿多少CPP,与CPP供款年限有关,也与你的收入有关,还与你选择何时开始支取CPP有关。2015CPP的最高领取额为$1065/月,平均领取额为$618.59/月。若推迟到70岁开始领取每月额度会增加42%, 若提前到60岁开始领取 (2016年后), 每月额度会减少42%。但在你进行退休规划时, 不要指望你在退休时能能拿到最高额。从平均水平来看,一般人大约每月能拿到$618.59/,离最高额还有不少的距离。

为什么有这么多的人没有资格拿到CPP的最高额?你退休后CPP究竟能拿多少? 回答这些问题,我们首先看能拿到CPP最高额的标准是什么。

一是看你为CPP供款的时间长短。这一个标准是要拿到最高额, 你必须在CPP供款期内, 至少有85%的以上的时间为CPP供款。也就是说, CPP供款期从18岁开始至65岁停止,一共是47年,47年的85%是40年。因此,如果你为CPP供款的时间达到40,从供款的时间来看你符合最高额的条件,你有可能拿到最高额,但并不是供款满40年就能拿到最高额。

二是看你每年为CPP供款额的多少。从18岁开始到65岁间, 你每年都在为CPP供歀,但有可能你的供款额不够高而影响你退休后的CPP额度。CPP使用所谓的年度最高退休金收入(YMPE)来确定你的供款是否达到最高标准。 YMPE每年调整,2015年的YMPE$53,600,也就是说你每年的收入要达到当年这样的标准,而且供款满40年你退休时的CPP才能拿到最高额。

有没有可能每年为CPP多供款,这样一新移民工作未满40年也能拿到CPP最高额呢?因为CPP供款规定了最高限额,不管你收入有多高, 2015CPP个人供款最高额为$2,479.95,即YMPE 53,600-3,500*4.95%。当然,你的雇主也要为你供款同样额度。如果是自雇人士, CPP的最高供款额则需要达到$4,959.90。如果你的年收入超过$53600,你可能会注意到你的最后几张支票的数额可能会将上升一点点,这是因为你已经支付完了一年的CPP最高供款额,不再有CPP扣款的缘故。其实在你的收入达到$49500之后你收到的支票数额就可能上升一点, 这是由于超过该收入后就不再扣除EI供款的缘故。2015EI的最高扣款额为$930.60 

(以上内容仅供参考, 不作为投資理财建议,若需具体建议,请咨询合格的投資理财顾问)

作者:张进,MACFACFP,金融学硕士,特许金融分析师,注册财务规划师,拥有加拿大保险、互惠基金销售执照。电话:647-686-6898

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