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家庭财务的远虑与近忧

发布者:jin zhang,发布时间:2015年10月2日 上午5:58

俗话说,“人无远虑,必有近忧。”对于一个家庭的财务收支安排来说,如果不作长远打算,预防可能发生的债务风险,很快就会有忧患的事情发生。

家庭财务理想的状况是家庭资产应该超过家庭负债,而且有足够的现金流支付即将到期的各种债务。以下是一些表明你的债务管理已经出现问题的的征兆:上月的帐单仍未缴付,本月的帐单已经来到;你不知道你的债务有多少;你不断以新的贷款来偿还旧的贷款;你每月只能付最低还款额;你在债务上花去超过净收入的20%(缴付房租或按揭贷款后);你的信用卡月结单上显示有过期未付的信用卡余额;你逃避打开信件。

据加拿大统计局公布最新的数字,加拿大2015年第二季度家庭信用市场负债/可支配收入比率达到164.6%,加拿大人需要对不断上升的房屋价格以及高水平的个人债务保持警惕。一旦遇到外来因素的影响,例如利息上调或失业,将会令更多人面临经济困境。在负债比率越来越高之时,普通民众也需要开源节流,合理安排财务预算。所谓财务预算就是管理金钱的计划,即如何管理你的收入和开支。如果你希望量入为出,支出不超过收入,你就需要建立合理的预算。合理的预算需要通过以下几个步骤完成:

第一步:计算本年预计能够收到的所有收入,包括工资、奖金、兼职或自由工作收入、利息、分红及其它收入如出租收入、小孩牛奶金、HST退税等。把你的所有收入加起来,得到全年预计的总收入,同时要合理扣除各项税收和费用如收入税、CPPEI及公司福利计划扣款等,得到家庭收入净额。同时,要设立一个每月预算,将家庭净收入分配到每个月,你就知道每月你可以运用的税后金额是多少。

第二步:估计你的开支。在这一步,你要写下你将要花费金钱用于开支的项目。你可以把开支分成几大类别分门别类地记录,比如:固定支出包括按揭还款或租金,汽车贷款或租赁,水电、天然气,电话费,网络服务费,有限或卫星电视费,人寿、医疗、健康保险、房屋以及汽车保险,火车或巴士等交通费用。不固定支出,包括食品,纸,汽车保养及维修费、汽油费等;房屋保养和维护费;家具以及电器购买;衣服;理发、美容产品等;外出就餐、体育或文化活动、电影等娱乐;度假、礼物和捐赠等;总之,你可以采用任何你认为最方便的方法来纪录各项开支。

第三步:算出预算与实际支出的差额。当你建立好预算后,就需要按月纪录实际收入和开支,这样可以帮助你明白预算开支与实际开支的差别。在实行计划的初期,两者数额的差别可能令你感到诧异。制定预算的好处恰恰在此,它能准确地显示你是如何开销的。

第四步:追踪、调整及树立目标。当你开始注意自己的消费习惯一段时间后,你可能发现自己所花的钱比所赚的多。你也可能留意到自己在某一类的开支上花费过多。当你习惯量入为出后,你至少可以感到轻松很多。你不再需要为没有足够金钱来缴付帐单而感到忧虑;反而,你可能有剩余的金钱不时用来满足自己的需求,或者为未来而储蓄。如果财务预算还不起作用,需要进行“强制储蓄”,即每月收入的一部分投资到注册退休金计划,免税储蓄帐户或注册教育基金计划中去。

(本文内容仅供参考,不构成任何具体理财建议, 若需财务规划建议或购买理财产品,请咨询专业的财务规划师,理财顾问或联系作者面谈。)

作者:张进,MACFACFP,金融学硕士,特许金融分析师,注册财务规划师,拥有加拿大保险、基金等销售执照。联系电话:647-686-6898

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