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理财常识--储蓄

发布者:jin zhang,发布时间:2010年7月27日 下午8:16   [ 更新时间:2011年8月8日 下午8:14 ]
很多人都希望储蓄,但实实在在坚持长期储蓄的却不多。加拿大统计局最新统计数据显示,2010年一季度加拿大的个人储蓄率为2.8%,这比10年前的储蓄率(1990年为11.1%)整整低了8.3%,比20年前的储蓄率(1980年为14.3%)整整低了11.5%。加拿大丰业银行今年3月的一次网上调查显示,94%的加拿大人表示,放些钱存在银行里以备不时之需,心里会感到踏实,但有19%的加人从来不存钱,即所谓的“月光族”;有23%的加人预留金不能满足一个月的家庭紧急开销。由于加人不喜欢存钱,越来越多的人正面临经济困境。

其实,储蓄比一般人想像的更容易。如果您了解储蓄的基础知识和明白复利带来的好处, 您会更有目的地坚持储蓄。

首先储蓄带来的好处是复利增长。通常利息的计算方式有两种, 一种是单利,即每年按原存款额计算利息,其公式是:原存款额x利率x时间(以年计 算)=赚取的利息。比如说, 存款额为1万元, 利率为10%,存款期限为10, 10年利息之和为1万元。另一种是复利,即每年按原存款额加上已赚取的利息之和来计算利息,大多数的投资都是采用这种方式。其公式是:(原存款额+ 已赚取的利息)x 利率x 时间 = 赚取的利息,换句话说,如果年收益是x%,那N年以后的收益率是(1+x%)^N-1。同样存款额为1万元, 利率为10%,存款期限为10年但每年复利, 10年利息之和为1.5937万元。如果把时间拉长, 复利的效果就更为明显。我们可以用72法则来计算在给定的年收益的情况下,大约需要多少年,您的投资会翻倍。如果年收益为x%, 投资翻番需要的年份就是72/x。 这就是所谓的72法则。比如收益为7%, 72/7=10.3, 也就是约10.3年投资可以翻一番(用公式计算为10.24年);如果年收益为10%,用72/10=7.2, 也就是约7.2年投资可以翻一番 (用公式计算为7.27)

各种统计表明,当您还年轻时,节约每一分钱,到您老的时候,因为复利您会得到更多。尽管退休看起来还很遥远,确实需要在年轻的时候多存钱,而且越早开始储蓄越好。我们来看一个例子。苏珊和杰克每人每年储蓄$1,000(相等于每月$83.33 或每星期$19.23),他们每人的储蓄都享有10%回报率。苏珊在 22 岁开始储蓄,直至 30岁便停止;杰克在30 岁开始储蓄,直至65 岁才停止。您可能会认为,当杰克年满65 岁时,他会比苏珊富有;因为他储蓄了35 年,而苏珊只储蓄了8 年。不过,结果是杰克的钱较少, 苏珊的钱较多。原因是与杰克相比,苏珊在更年轻时便开始储蓄,在她储蓄计划里的钱,有更长时间去增长。 在这个例子里,苏珊只储蓄了$8,000;当她65 岁时,她的储蓄将会赚取 $380,865 利息。至于杰克,直至他65 岁生日时,一共储蓄了$35,000,但这笔钱只为他带来$294,039 利息,也就是比苏珊少$86,826,而他却比她多储蓄27年。因为杰克开始储蓄比苏珊晚了8年,他的总数始终不及苏珊。

爱因斯坦曾说过,宇宙间最大的能量是复利,世界的第八大奇迹是复利。长期投资的复利效应将实现资产的翻倍增值。一个不大的基数,以一个即使很微小的量增长,假以时日,都将成为一个庞大的数字。

(以上内容仅供参考, 不作为投資建议,若需具体的建议请咨询合格的税务及投資理财顾问)

作者:张进,MACFA,金融学硕士,特许金融分析师,十余年证券、期货交易、贷款、保险、基金投资管理与研究从业经历。电话647-686-6898

 

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