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何时应该寻求财务咨询

发布者:jin zhang,发布时间:2018年2月13日 上午9:26

在加拿大,正如每个家庭都需要一位家庭医生来呵护自己和家人的健康一样,每个家庭同样需要专业的财务规划师保障自己财富的健康当你有一笔余钱不知如何安排,生活经历大的变化,比如购房,结婚,离婚,转换工作,创办生意,有孩子即将出世,配偶去世或面临退休时;当你自己管理自己资产不再自信,出现困扰时;当你关注你未来财务状况变化会影响你的生活时,当你考虑如何将你的资产或生意平稳地传承给你的下一代时,你就应该考虑寻找一位能真正帮助你的财务规划师进行咨询了。

如果缺乏理财的基本技能和常识,盲目地进行财务决策,可能会陷入一些误区和陷阱,从小的方面来说导致家庭财产损失和税赋的增加,从大的方面来讲带来家庭财务的灾难。我们来看两个没有咨询相关专业人士,财务决策失败的例子。

约两三年前,从国内移民过来的某阿姨在加拿大居住满10年了,开始申请老年金和低收入补贴,申请下来才一百多加元,比邻居老太太少很多,究其原因,原来刚移民时子女以该其名义投资了一套房出租,每年净租金有1万多,另外该阿姨夫妇帮人照顾小孩有好几千收入,还有一些存款利息,家庭收入已经超过领取低收入补贴的最高限了,没有低收入补贴可领,当然就只有很少的一点老年金了。如果10年前就咨询理财师,知道有这样的影响,那么整个家庭的财务决策可能完全不同,结果也会好很多。

我们再来看一个例子。一对老年夫妻听信别人说在加拿大人去世后有巨额遗产税,没有咨询任何专业人士,就把自己居住的主要住所的产权转移给做自雇生意的儿子,但仍然居住在原来的房子里。儿子因经营不善欠债无法偿还惹上官司,律师通过法庭要求冻结并拍卖其儿子名下的房产,如果最后的结果是其儿子败诉,房屋就有可能被拍卖抵债,由于房屋产权已经转移,老人家将居无定所。

理财师是怎样帮助你的呢? 下面是两个具体的案例。

李先生有一笔闲钱,准备投资一个出租物业,但对于相关的投入,费用,投资收益及现金流预期的估算,利率上升对投资收益有怎样的影响,哪些费用可以抵扣,折旧应该如何处理,HST 退税如何办理,租金收入如何申报,将来卖出或转移给孩子时将面临怎样的税务负担,要交多少资本增值税都心中无数。另外,出租物业的产权登记在自己名下,还是与配偶及孩子联名,各有哪些利弊也不清楚。经过和理财师沟通,探讨,所有问题都一一化解,是否投资也就胸有成竹了。

黄先生从事家庭装修行业,其同乡老王也从事装修行业,老王被税局查税了,连银行帐户都被冻结了。黄先生这时候才开始意识到税务问题的严重性。经过和理财师沟通,咨询和了解,黄先生才第一次弄明白了HST申报有怎样的规定,哪种情况是必须申报的,没有注册和申报HST有哪些后患,税局净资产查税法是怎么回事,也进一步明白了自雇生意有哪些风险,与有限公司有哪些区别,思路清晰,行动才有方向。

(内容仅供参考,不构成任何具体理财建议,若需财务规划建议,请联系作者或咨询相关专业人士。)

作者:张进,CFACFP,特许金融分析师,加拿大注册财务规划师。联系电话:647-686-6898

 

 

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