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理财常识--信用卡

发布者:jin zhang,发布时间:2010年9月10日 上午4:55   [ 更新时间:2011年8月8日 下午8:10 ]
在我们生命的某些阶段总有可能需要借钱。尽管您没有房屋或汽车贷款,但如果您使用信用卡,您便借了钱。事实上,信用卡是最普遍的借贷方式。Visa, MasterCardAmerican Express,等等这些是最为大家熟悉和选用的信用卡。信用卡有它独特的好处, 如果您正确地使用它,信用卡是不可缺少的理财工具。

拥有一张信用卡能带来很多好处,您可以透过它马上买到您需要的东西,而且只要在指定日期前全额清付结存额,您就可享有免息的贷款期。万一您紧急需要现金,信用卡可以成为一个安全网,它比开支票更为方便,又可以积累兑换物品奖励分数,并且让您可以透过互联网或电话购买产品和服务。如果您外出旅游,信用卡让您使用当地货币购物结帐,非常方便,因为信用卡在全球各地都受欢迎。虽然信用卡能提供各种便利和可靠性,在使用时您要注意一些事项。

对每月都全额清付结存的人士来说,信用卡可提供免息贷款;但若不每月全额清付结存,您便需要付利息。假如您不小心管理信贷,信用卡开支有可能失控。信用局Equifax Canada的报告指出,2009年拖欠信用卡帐单超过3个月的加拿大人超过50万。如果消费者不每月全额付清债务,他们便要向发卡的金融机构缴付高额利息。故此,您必须谨慎处理信贷。另一方面,您要知道以信用卡作现金透支时,利息由提款日开始计算。

据加拿大银行家协会称,27.4%的加拿大人每月都要偿还信用卡以平衡欠债;平均信用卡利率高达18.9%;平均最低每月还款额达总欠债额的3%。因为卡债利率相当高,经过利上加利,这笔债务会如同滚雪球一般额度越来越高。如果信用卡欠债$5,000元,每月最低还款不超过$10元,那么最后还清欠款则需要19.75年的时间,成本达$10,300 元。对不懂得消费自律的人来说,使用信用卡就好像吃垃圾食品一样,明知道不健康可是仍然忍不住去吃。

当您使用信用卡时,您实际上是在向金融机构借贷,银行可能向您收取利息或其他例如年费等费用。作为购物用途,假如在到期日前把信用卡债项还清,您便不须要支付任何利息。加拿大现有6970万张VisaMasterCard流通,其中70%持卡人会按月支付帐单。如果您在到期日前没有还清全额信用卡结存,要缴付的利息则视乎债项的种类而定,即结存是新帐项、未还清的旧帐项、现金借贷、还是结存转帐。新帐项: 新帐项是第一次在月结单出现的帐项。一般来说,这些帐项在一段时期通常21天内不须缴付利息。未还清的旧帐项: 这些帐项已经在以往的月结单出现过,不过您尚未还清欠款。利息的计算是由您购物那天(或者交易在结单上出现的那天)开始,直至您把债项全额付清为止。以MasterCard为例,现行利率为19.97%。现金透支及结存转帐: 现金透支是您透过银行或自动银行柜员机,用信用卡支取的现金,同样利率为19.97%。结存转帐通常是运用信用卡的信贷额,透过转帐来支付另一个利率可能较高的信用卡,MasterCard目前前4个月利率为5.97%。一般而言,以低利率作结存转帐只在一个短时期内有效。

使用信用卡要记住按时还款,即使资金紧张,也要满足最低还款额的要求。许多信用卡公司对不按时还款的客户征收罚息。只要你迟交一次,哪怕只是超过还款期一天,在接下来的一段时间,信用卡公司都会在你使用信用卡的时候就开始算您的利息,即没有宽限期。另外,利息也会更高,如24.97%

(以上内容仅供参考, 不作为投資建议,若需具体的建议请咨询合格的税务及投資理财顾问)

作者:张进,MACFACFP,金融学硕士,特许金融分析师,注册财务规划师,十余年证券、期货交易、贷款、保险、基金投资管理与研究从业经历。电话647-686-6898

 

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