财经博客‎ > ‎

建立理财目标的SMART原则

发布者:jin zhang,发布时间:2010年9月30日 上午4:52   [ 更新时间:2011年8月8日 下午7:47 ]
每个人对于家庭、事业、居住、退休都有一幅理想的蓝图,比如提前退休,周游世界就是许多人的理想,要实现这一蓝图,就需要设定可以用具体数字代表的理财目标。理财目标可分为短、中、长期。短期的目标有购置家具、装修房屋、休假旅行等,中期目标如子女教育与购房屋换房等,长期理财目标如提前退休等。制定理财目标看似一件简单的事情,许多人都有过制定理财目标的经历,而且订立理财目标也有许多方法,但要达成目标,必须学习并掌握SMART原则。

所谓的SMART原则是由五个英文单字的字首所组成。S指的是Specific,即理财目标必须是具体的,明确的。要将目标内容、希望达成的时间与执行的方法明确以书面方式详细纪录,不要设定“我要存钱”这类含糊的目标,而应定下具体目标,如“我每月存款$200”。M指的是 Measurable,即目标必须是可以衡量的。衡量实现目标所需要的金钱,将目标数据化、金钱化,不要设定“我将来要成为富翁”或“我要变成有钱人”之类无法测量的目标,最好要有明确的数字,比如“在40 岁前拥有100 万”等。A 指的是Attainable,即目标必须是可以达到的,力所能及的,根据现有的财富、未来收入与目标年限,在合理的假设下订定有可能达成的目标。要是平时只是上班挣钱,有钱也只存银行,想在20年内财富超过巴菲特可能是无法达到的目标。R指的是Realistic,即目标是现实的,可实现的,考虑经济景气、外在环境、个人与家庭条件等,让目标符合现实状况。如果全家一年的收入都才6万,计划每年储蓄5万,10年成为百万富翁,目标远大但不现实。T指的是Timely,即理财目标的设定要有时间观念,理财目标必须在某一期限前完成,而不是穷其一生去追求。比如,在孩子上大学的那年,有足够的储蓄供孩子上学,就有时间性。

财务目标需要金钱才能达成。为了达成财务目标, 可以通过开源、 节流、储蓄投资以及风险控制和分散等方式来应付一生不断的财务需求。毫无疑问,通过有效地管理现金流入 及现金流出, 以及通过有效投资,可以增加收入, 让人们可以更快达到某些财务目标。

财务规划师在帮助客户实现财务目标时,不应盲目鼓励客户运用高风险的投资工具 ,通过杠杆和衍生产品,希望走捷径来达到客户的财务目标。相反, 在客户的理财目标偏离实际时,应建议客户降低财务目标 ,在不超出他们可承受投资的风险的前提下, 建立合理及符合SMART 原则的财务目标。

比如, 一对40岁的中年夫妇,家庭年收入10万,税后收入约6.5万,打算购买一栋价值100 万的独立屋居住, 首付20万,贷款80万。购房置业这个财务目标是不错, 但显而易见,每月用于还贷及其它房屋开支将占去他们收入的大半,不利于整体财务规划, 此时, 财务规划师应让家庭重新调整理财目标,考虑是否购买和入住较小的住房单位。

不论您的梦想是购屋、退休或者是子女教育,只要按照上述的SMART原则,及早开始进行储蓄与投资,让财富随着时间持续成长,就能顺利实现自己的理财目标。

(以上内容仅供参考, 不作为投資建议,若需具体的建议,请咨询合格的税务及投資理财顾问)

作者:张进,MACFACFP,金融学硕士,特许金融分析师,注册财务规划师,十余年证券、期货交易、贷款、保险、基金投资管理与研究从业经历。电话:647-686-6898

Comments