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保险公司破产会影响你吗?

发布者:jin zhang,发布时间:2011年4月29日 上午4:47   [ 更新时间:2011年8月8日 下午7:35 ]
如果你持有保险公司的人寿保险保单,或在保险公司有保本基金或年金计划,你一定会想到这样的问题:我的保险真的“保险”吗?万一保险公司破产倒闭了,我的保单和投资怎么办?

保险公司本身是企业,企业经营就存在成功和失败的可能性。保险公司以签订保险合同的方式向投保人收取保费,并以集中起来的保险费建立保险基金,保险基金用于补偿被保险人因死亡、伤残、疾病或意外事故等造成的经济损失。保险公司如果经营不善、投资亏损就可能导致破产。最近一次保险公司倒闭是在1994年,即加拿大拥有120多年历史的,成立于1871年(比Manulife 16年), 曾在加拿大人寿保险中排名第四,拥有百万保单的Confederation Life 保险公司宣布破产。

如果保险公司破产倒闭,保单持有人手上的保单是否会变成废纸一张?答案是不会。在加拿大有这样一个由政府批准,各保险公司资金支持的非赢利性组织-Assuris来保障保单持有人的权益。按加拿大法律规定, 所有被批准在加拿大营业的人寿保险保险公司都必须成为其成员。目前有约90家人寿保险公司为该机构成员。

Assuris成立于1990年,公司成立之初名称为CompCorp2005年更名为AssurisAssuris的职责是一旦某个保险公司破产,在尽量减少保单持有人损失的前提下,该组织负责免费把保单转移到另一家保险公司。保单持有人无须申请赔付,Assuris将通知保单持有人由Assuris提供的各项权益。在保单转移过程中,Assuris保证保单持有人至少得到85%的原保险公司提供的权益。在某些情况下,Assuris提供100%权益保障。例如:死亡赔偿付少于$20万的,医疗费用少于$6万的,月收入少于$2000的,保险里的现金值少于$6万的,将得到全额赔偿。某些产品如年金计划等,在10万额度内Assuris提供100%权益保障。

值得注意的是: Assuris提供保障是按同一寿险公司发行的所有类似的保障计划相加后计算。保障计划按六个类别进行划分: 身故保障,健康保险费用,每月收入保障,现金价值,累计值等。举例来说,如果保单持有人在同一保险公司持有两个人寿保险保单,保额各为20, 若保险公司破产,Assuris提供的保障是34,而不是40万。

由于在某保险公司破产后,客户保单的价值和在该保险公司的投资并不需用立即清算,而是转移到另一家保险公司,在保单理赔和投资到期后进行支付, Assuris 并不需要大量现金来维持对保单持有人和投资者的支付。Assuris 日常维持约1亿加元的流动资产用于个别成员公司破产时对保单持有人的支付。自Assuris成立以来,共经历了三次保险公司破产倒闭。第一次是19921Les Coopérants破产,Assuris支付了1.8亿的财务成本, 第二次是19931Sovereign Life破产,Assuris支付了2,000万的财务成本, 第三次是19948Confederation Life破产,Assuris仅支付了500万的财务成本。那么到目前为此,Assuris帐上的基金还有多少呢? 2010年的财务报表显示,Assuris的总资产为1.249亿,总负债为130万。

(以上内容仅供参考, 不作为投資建议,若需具体的建议,请咨询合格的投資理财顾问)

 作者:张进,MACFACFP,金融学硕士,特许金融分析师,注册财务规划师,拥有加拿大保险、互惠基金销售执照。电话:647-686-6898

 

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