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保险新趋势-伤残重病人寿三合一

发布者:jin zhang,发布时间:2011年10月7日 下午12:36

人寿保险已经广泛地被人们接受了,但谈到大病保险、伤残保险,很多人都乐观地想,癌症、中风、伤残?那是别人家的事, 与我无关吧。但实际情况呢?每过一段时间,你可能都会从家人,朋友和同事听到一些不好的消息。

伤残、重病和过早死亡的风险有多大呢? 根据加拿大精算协会的数据,35岁不吸烟的健康男性为例, 65岁前伤残的可能性为36.2%患重病的可能性为28.1%, 过早死亡的可能性为7.5%65岁前发生伤残、重病或过早死亡的可能性为61.1%, 女性的风险是否小一些呢? 同样以35岁不吸烟的健康女性为例, 65岁前伤残的可能性为40.3%,患重病的可能性为20.5%, 过早死亡的可能性为5.6%65岁前发生伤残、重病或过早死亡的可能性为55.8%,与同龄男性相比,风险仅降低了5.3%

这些数据显示的结果会令人不安,它们显示,越来越多的人在有生之年都有可能面临严重的伤残和疾病危机,其发生的概率之高超出我们的想象。多数的家庭是靠工薪收入维持生活的,当伤残或重病发生时,家庭收入必然减少,同时治疗、护理开支却大大增加,伤残和重病离我们如此之近, 每个人,特别是那些步入不惑之年,感觉身体健康状况也大不如从前者,都不得不考虑这样的问题:  万一不幸患病或伤残,我有足够的存款和储蓄来偿还债务,支付家庭的各项开支吗?如果没有合理的保障机制,一人伤残重病,很可能整个家庭陷入经济困境。

加拿大宏利保险公司的调查显示,70%的被调查者担心重病和伤残不能工作带来的经济负担;60%的被调查者担心过早死亡带给家人的经济风险。在被调查者中, 拥有人寿保险的约为60%,但拥有重病保险的不到13%,拥有伤残保险的不到21%,即发生可能性最大的险种投保比例却最低, 同时拥有这三类保险的只占8%, 同时, 调查显示,87%的被调查者拥有房屋贷款,62%的被调查者的房屋贷款余额和其它负债之和在10万和50万之间。风险如此之高, 却没有相应的保障机制,这才是更令人不安的。

伤残和重病保险可以帮你解除后顾之忧,但问题是,家庭收入有限,而各类支出不断增加,房屋需要保险,汽车需要保险,生意需要保险,当然人更需要保险,买了人寿保险便没钱买伤残大病保险,实在难以兼顾啊。费用及预算让许多家庭陷入两难境地,人寿、伤残及重病保险三合一给人们带来了新的希望。

三合一保险的原则是同一笔保费保三种风险,伤残、大病和人寿哪一种先发生就赔哪一种,已赔偿的额度要从总保额内减除,作为其它险种赔付的基数。假设王先生投保了40万三合一保险,3年后因受伤不能工作,保险公司按月赔偿为40*0.5%,即$2000/月,假设王先生受伤其间得到的伤残赔偿为2万,则总保额降低为38万。假设王先生之后患重病,按38*20%赔付,即重病保险赔付额为7.6万,则总保额降低为30.4万。

三合一保险贵不贵呢? 以一位40岁身体健康不抽烟的男性为例,10年期的保险,投保总额$25万,即人寿保险保额最高为25万,重病保险为总保额的25%,即6.25万,伤残保险赔付额为总保额的0.5%/月,即$1,250/月,每月保费为$79.17,若分别投保三类保险,每月保费为$117.53,要比三合一高出48.45%

(以上内容仅供参考, 不作为投資理财建议,若需具体建议,请咨询合格的投資理财顾问)

作者:张进,MACFACFP,金融学硕士,特许金融分析师,注册财务规划师,拥有加拿大保险、互惠基金销售执照。电话:647-686-6898

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