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保单的现金价值有哪些功能?

发布者:jin zhang,发布时间:2011年10月7日 下午12:45

大家知道购买人寿保险在发生了身故时可以得到赔偿。但许多人并不知道在投保人健在时,人寿保险保险的保单仍可以发挥许多其它的功能。在保险合同中,通常储蓄和投资类别的保险都有一项现金价值(cash value),即到到某年保单的现金价值是多少。保单的现金价值,简单地说就是投保人选择退保时能够取回的价值。

保单现金价值是如何产生的呢?投保人如果交纳的保费比实际需要的保险成本多,多交的保费将由保险公司用于投资,并逐年积累。这部分多交的保费连同投资收益,每年滚存累积起来,就是保单的现金价值,相当于投保人在保险公司的储蓄。一般来说,投保人采用分期支付方式时,由于在订立保单的前两三年,由于保险成本摊销、合同费、代理费用等项目在内的附加费用支出较大,加之投资还没有形成累积效应,保单的现金价值很低,现金价值少于所缴的保费总额,随着投保年限增加,现金价值将逐年递增。另外,保险公司在设计产品时,可能会降低保单前期的现金价值,以防止保险合约的逆向选择。即如果随时退保没有损失,投保后身体健康者有可能解约,而身体健康越来越差者却会选择继续将保费交下去,这样一来,势必导致被保险人的平均死亡率提高,即保险公司赔付率升高。

除了投保人在退保时可以取回现金价值外,保单的现金价值还具有哪些功能呢?

第一,现金价值可用于自动垫交保险费。如果投保人购买保险后,由于各种原因不能按期支付保费,可以利用保单已有的现金价值支付未来若干年的保费,不过,需要注意的是,如果垫交保费的本金和利息加起来超过了现金价值时,保险合同就会自动终止。自动垫交保险费虽然保额不会减少,但保单的现金价值会减少,只有在投保人把自动垫付的保费补足的情况下,该保单的现金价值才会回升到原有水平。

第二,现金价值可用于支付未来保费。而当投保人不愿意继续缴纳保险费时,投保人可书面申请将合同转为减额保险合同。即将保额降低, 之后所需的所有保费用现金价值一次性缴清。

第三,现金价值可用于支付定期保险保费。即用已有的现金价值缴纳未来所需的纯死亡保险费,将终身保险变成定期保险,使保单持续到现金价值耗尽为止。

第四,可向保险公司申请保单贷款(Policy Loan)。即投保人把保单直接质押给保险公司,从保险公司取得贷款,如果借款人到期不能履行债务,当贷款本息达到保单的现金价值时,保险合同就会失效。

第五,可向银行申请抵押贷款(Collateral Loan)。即投保人把保单质押给银行,由银行支付贷款给借款人,当借款人到期不能履行债务时,银行可依据合同要求保险公司偿还贷款本息。多数银行都可以提供保单贷款业务,一般可以贷出现金价值的60%-90%等不同比例的贷款。

(以上内容仅供参考, 不作为投資建议,若需具体的建议, 请咨询合格的投資理财顾问)

作者:张进,MACFACFP,金融学硕士,特许金融分析师,注册财务规划师,拥有加拿大保险、互惠基金销售执照。电话:647-686-6898

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