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比上不足,比下有余?

发布者:jin zhang,发布时间:2012年3月22日 上午9:52
作为理财顾问,常有机会与各种不同职业,不同背景的客户打交道,在与他们交流的过程中,我需要了解他们的家庭基本状况,当然包括资产负债状况以及收入状况,有时还会听到做太太的抱怨先生挣钱少了,偶尔会有客户问我:“我们不了解其它家庭的情况,只想知道,与大多数家庭相比,我们家的收入和财务状况算是好的,还是比较差的?”这一问题还真不是一两句话能回答的,每家的情况都不一样,职业,教育水准,来加时间的长短,家庭人口的构成都不尽相同,很难用一个统一的标准来比较。最近我在皇家银行的网站找到一个工具,How do you stack up?”也许对这一问题感兴趣的朋友有所帮助。网址是:

打开网页,第一步是“告诉我们您的状况”,您要把您的家庭状况,居住区域,家庭收入,家庭资产及家庭债务等信息输入,计算器将显示您的家庭财务状况与同类家庭相比较的结果。

第二步当然就是看结果了。 比如您居住在安省,您的孩子的年龄在12岁以下,家庭收入为$81,000,家庭总资产为$501,000,家庭总负债为$201,000,计算器会告诉您,您的家庭收入与安省同类家庭相比差不多,但与加拿大同类家庭相比,高出近$4,000。您的净资产为$297,000,而安省同类家庭的平均净资产为$163,511,全国同类家庭的平均水平为$159,937,所以您家的资产状况要比安省同类家庭的平均水平好很多,属于比下有余的状况。

第三步您可以从资产负债和人寿保险的分类中会看到同类家庭的财务状况。比如安省同类家庭资产总额约为51.35万,房子约为32万,占总资产的比例为62%;基金投资为7.5万,占总资产的比例为14.6%;股权投资为6.2万,占总资产的比例为12.1%;债券投资为2.5万,占总资产的比例为4.86%;定期储蓄存款为2.3万,占总资产的比例为4.5%。从负债状况来看,安省同类家庭的总负债约为23.2万元,其中房屋抵押贷款债务为16.3万,所占比重最大,约占70%。该计算器还有一项统计是有关家庭风险的, 即人寿保险的拥有额度。和您同类的家庭在安省拥有的短期人寿保险的额度约为32,终身保险的额度约为57万,房屋贷款人寿保险的额度约为22,也就是说,所有家庭成员的总保额超过了100万,您也可以比较您的家庭保障是比上不足,还是比下有余。如果将终身人寿保险中的现金价值作为净资产来统计的话, 和您同类的家庭的平均净资产要远远高于上面统计的16.3万。

虽然每个家庭的状况各不相同,也不应该和别的家庭攀比资产,攀比收入,但将自己家庭的财务状况与同类家庭作一个比较,我相信还是非常有益的。当然,该计算器设计还比较粗糙,不要把它当成是一种给您提供理财指南的工具,如果觉得不好,权且当成茶余饭后消遣的游戏吧。

(以上内容仅供参考, 不作为具体的理财建议,若需具体的建议,请咨询合格的理财顾问)

 

作者:张进,MACFACFP,金融学硕士,特许金融分析师,注册财务规划师,拥有加拿大保险、互惠基金销售执照。电话:647-686-6898

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