财经博客‎ > ‎

保险涨价,买还是不买?

发布者:jin zhang,发布时间:2012年7月12日 上午7:26

一位朋友的朋友向我咨询保险,见面后他告诉我其实三年多前他曾经申请过保险而且被批准了, 25万保额,20年付清,每年付款约$2,200,由于当时要买房,资金比较紧张,最终没有签字付款,保单随后就作废了。前两个月,单位工作的同事因不幸患病去世,没有人寿保险也没有重病保险,留下年幼的孩子,因治病花了不少钱,家境甚是凄凉,这才触动他重新购买保险的念头。

他最关心的问题是现在买保险,同样的计划,每年要交多少钱? 我按照他现在的年龄,用同样公司同样产品做了个新的报价,发现每年的价格竟高达$3,650,也就是说,三年之后,由于年龄增长和保险公司调价的原因,他的保费上涨了66%出于好奇,我按照他当时的年龄,做了一个报价,发现同一家保险公司,同样的产品现在每年的价格也要$3,204,也就是说,由于保险公司调整价格的原因,他的保费上涨了46%。通过保险公司的软件寻价,现在主要的几家保险公司价格比较便宜的也要$2,940(这家公司说不定也会很快调价),与三年前的$2,200相比也上涨了34%。当他下定决心想买终身保险的时候的时候,发现价格已不是他三年前预期的价格了,于是他犹豫了。这位朋友想弄明白的是为什么保险公司要涨价呢,而且涨那么多,比他的房子还涨得快,难道保险公司不想做生意了?

我跟他解释,不是保险公司不想做生意,只是保险公司不想做亏本生意,试想,如果预期寿命为81岁,按照每年$2,200付款,20年付款$44,000,如果保险公司赔偿25万,投保人将获得每年约6%的免税增长;如果投保人有任何意外在81岁前去世,保险公司会提前支付25万的赔偿额,每年的回报就会大于6%。现在市场利率水平如此之低, 保险公司的投资又大多在安全但是保守的债券上,持续低迷的利率让债券的收益率长期维持在低位,保险公司不仅不能赚钱,而且还在亏钱,在这种情况下就不得不调价,提高保费。即使保险涨价, 按照每年$3,650付款,20年付清, 按预期寿命为81岁计算, 如果投保人在81岁这年取得25万免税赔偿, 也相当于获得每年约4.2%的免税增长。

这位朋友又问我,如果市场利率上升了,保险公司的保费是不是就能降下来,如果是这样,还是等一等,等保险公司降价了再买。我了解他的心思,就跟买房一样,三年前看过的一个房子40万都没买,现在涨到60万了凭什么要买? 但保险跟房子毕竟不一样,保险的保费是由多种因素决定的,除了利率水平,保险公司的赔付率,经营成本的变化都是影响保费的重要因素,利率上升了,只能说保费有可能下降,但综合各种因素,也可能不下降,甚至上升。另外,投保需要一个申请的程序,保险不是想买时就一定能买到的,如果身体已经出现不好的症状了才开始申请,多半批不了,即使批准,也会在正常价格基础上加价。还有就是,即使身体如常,随着年龄的增大,价格也会随年龄增长而提高,等待的结果,价格一般会越来越高,因此,买保险,还是越早越好。买房也许可以等,保险不能等,当风险来临的时候,没有时间给你准备让你买好保险风险才发生。两年前我见过一客户,因为保险加价,当时没有接受公司的保单,想等一段时间重新体检拿到标准价格,没想到第二年不幸去世,给家人留下终身遗憾,但愿这样的遗憾我们听到得越少越好。

胡适先生说:“保险的意义,只是今天作明天的准备;生时作死时的准备;父母作儿女的准备;儿女幼时作儿女长大时的准备”,你为儿女,为父母,为你的至亲至爱作好了准备吗?

(以上内容仅供参考, 不作为具体的理财建议,若需具体的建议,请咨询合格的理财顾问)

作者:张进,MACFACFP,金融学硕士,特许金融分析师,注册财务规划师,拥有加拿大保险、互惠基金销售执照。电话:647-686-6898

Comments