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你需要多大保额的人寿保险?

发布者:jin zhang,发布时间:2010年7月3日 下午2:52   [ 更新时间:2010年7月3日 下午2:56 ]
选择人寿保险对许多人来说是个困难的决定, 人寿保险品种繁多,让人眼花缭乱,保险计划中的专业术语对许多人来说是一门新的语言。在购买人寿保险时, 比较谨慎的, 往往把精力花费在选择保险品种上, 考虑的是定期保险, 终身保险, 灵活保险, 分红保险到底哪种好;其次是比较不同公司的产品, 哪种保费便宜,哪种分红高;然后再根据自己的预算来确定保额,但这样做的结果是最后选择的保额不一定能满足自己的需求。

我们来看看W先生的故事。W先生40岁,有两个孩子,11岁和2岁,太太在家照顾两个孩子, 一直没有工作, 全家依靠W先生6万的收入维持所有的开支,房屋首付不多,贷款还有近30万的余额。两年前当第二个孩子快出生时, W先生决定购买一份人寿保险,以确保即使自己在有意外的情况下孩子们都能得到很好的照顾。他遇到了一位保险顾问,建议他购买分红保险,好处是分红稳定,保额逐年增长,现金价值高,投资免税增长, 退休后可以从保单中取钱, W先生很感兴趣,但由于预算比较紧张,每月只能付款$300多元,根据这一预算,该顾问帮W先生申请了$15万元的分红保险。

W先生决定购买人寿保险无疑是正确的决策,不过他并没有买到适合自己的人寿保险。这份人寿保险保单最大的问题是保额不够,或者说保障功能不足。很容易地看到,如果有任何意外,用15万元或捎多一点的人寿保险赔偿来支撑这个家庭,将不会持续太久。

对W先生来说需要多少人寿保险呢?首先需要考虑的,是对债务的保险。W先生有$30万的房屋贷款余额,在W先生去世后,需要从保险赔偿中支付。接下来的要看是收入替代。W先生每年税后收入约$45,000元,假设该家庭将来15年都需要W先生70%的收入来维持,投资收益按4%计算, 收入替代将需要大约$35万的保额。最后要考虑的是W先生需要一些额外的金钱支付一些税, 法律费用及丧葬费用等, 假设这些费用需要$5万,那么这三项之和就是W先生所需要的保额,大约$70万。

对于W先生,我们看看如果用低成本10年期的定期保险来代替昂贵的终身保险会花费多少。对于10年定期保险70万元,每月的花费不到$50元,但保额是原来保险的4.6倍。由于定期保险是可转换的,经济条件改善时也可将其逐步转换成其它保险。如果预算比较宽松, 每月有$300元,W先生也可以考虑比如20年付清的终身保险$35万加10年期定期保险$35万, 或者考虑保额为70万的灵活保险计划,在某个时间点比如10年后,当第一个孩子长大独立,或负债已减少,可将灵活保险保额降低。

上面谈到的是一个典型的保险品种和保险金额错误搭配的例子。我用这个例子来说明现实生活中当你决定购买人寿保险时的关键点:选择合适的保险品种及购买符合你需求的保额。W先生花更少的钱能够得到更多的保障。有人说如果W先生购买的10期定期人寿保险并不合适,因为该保险是临时的, 10年后价格会上涨很多,但事实上W先生主要的保险需求也是临时的, 10年之后第一个孩子可能已独立, 负债额也降低, 家庭净资产增加, W先生需要的人寿保险也会相应降低。因此,购买人寿保险的步骤是:首先确定你是否需要人寿保险,其次,在确定购买什么类型的人寿保险之前,先确定你需要多大的保额,最后,货比三家,选择最适合你的保险类型。

(以上内容仅供参考, 不作为投資建议,若需具体的建议,请咨询合格的税务及投資理财顾问)

作者:张进,MA,CFA,金融学硕士,特许金融分析师,十余年证券、期货交易、贷款、保险、基金投资管理与研究从业经历。电话:647-686-6898




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