在加拿大工作了一辈子，大多数人都想知道能从政府拿到多少退休金。加拿大退休金计划（CPP）是退休收入计划的基石之一，受雇和自雇人士按税法规定需要交纳CPP，2012年CPP供款的最高额是雇主和雇员分别缴纳$2306.70,如果是自雇人士,需要缴纳的最高额为$4613.40。工作几十年下来，CPP的供款也是一笔不小的数目，退休后就指望从CPP内每月领取退休金。

目前，按65岁退休的标准计算, CPP退休金每月最高额为$986.67，但在你进行退休规划时,首先不要指望你能拿到这一最高额。从平均水平来看，一般人大约每月能拿到$528.92，离最高额还有不小的距离。换句话说，不是每个人都拿到最高额，你能拿多少CPP取决于你为CPP供款多少。

为什么有这么多的人没有资格拿到CPP的最高额？你退休后CPP究竟能拿多少? 要回答这些问题,我们首先看能拿到CPP最高额的标准是什么。

一是看你为CPP供款的时间长短。这一个标准是要拿到最高额, 你必须在CPP供款期内, 至少有85%的以上的时间为CPP供款。也就是说, CPP供款期从18岁开始至65岁停止，一共是47年，47年的85％是40年。因此，如果你为CPP供款的时间达到40年,从供款的时间来看你符合最高额的条件，你有可能拿到最高额，但并不是供款满40年就能拿到最高额。

二是看你每年为CPP供款额的多少。从18岁开始到65岁间, 你每年都在为CPP供歀，但有可能你的供款额不够高而影响你退休后的CPP额度。每年。CPP使用所谓的年度最高退休金收入（YMPE）来确定你的供款是否达到最高标准。YMPE每年调整，2012年的YMPE是$50，100，2011年YMPE是$48，300元。也就是说你每年的收入要达到这样的标准, 而且供款满40年你退休时的CPP才能拿到最高额。

有没有可能每年为CPP多供款，这样一来新移民工作未满40年也能拿到CPP最高额呢？因为CPP供款规定了最高限额，不管你收入有多高, 2012年CPP供款最高额为$2,306.70，即（YMPE$50，100-3，500）*4.95%。当然,你的雇主也要为你供款同样额度。如果你2012年的收入超过$50，100， 你可能会注意到你的最后几张支票的数额可能会将上升一点点，这是因为你已经支付完了一年的CPP最高供款额，不再有CPP扣款的缘故。其实在你的收入达到$45，900之后你收到的支票数额就可能上升一点,这是由于超过该收入后就不再扣除EI供款的缘故。 正如你所看到的，由于人们接受教育的程度提高,普遍就业年龄推后及退休提前,CPP供款时间缩短,要想拿到最高额的CPP并不容易。特别是现行的CPP政策可以让你选择在60岁时就开始支取, 这比正常在65岁时的支取额要少30%，要依靠CPP在60岁退休就更不容易。

要规划你的退休生活,计划你退休后的收入和需求，需要了解你会从政府的退休金计划和老年金计划内每月会有多少收入,有些人会过于乐观,认为加拿大是老年人的天堂，靠CPP和OAS等政府福利就能维持自己的老年生活。花点时间了解CPP将有助于你的退休规划。向相关机构素取一份CPP供款表(CPP Statement of Contributions)将能帮助你更清晰地了解和分析你的CPP供款情况。

(本文内容不作为投資建议，仅供参考；如需具体的投資意见，请联系合格的投資顾问)

作者：张进(Jim Zhang) ，MA ，CFA，金融学硕士，特许金融分析师，十余年证券基金投资管理与研究从业经历。电话：647-686-6898