退休计划

加拿大人寿命周期越来越长,退休越来越早。根据加拿大统计局的数据,现在65岁的男性预期寿命为83岁,65岁的女性预期寿命为86岁,而加拿大人退休越来越早,加拿大人退休年龄的中位数约为61岁,联邦政府雇员退休年龄的中位数为58岁,能够58岁退休应该与政府部门丰厚的退休金有关。

如果按60岁退休计算,60岁之后将有23-26年将依靠退休金生活,老年退休金有哪些来源,是否足够支付日常开支及保持退休前的生活水平,如果不能,也许你要推迟退休年龄,或者降低生活水准。

老年退休金有以下几个方面的来源:

一是政府老年金计划如OAS,GIS。2009年OAS的标准是$516,96,该标准每个季度会根据通货膨胀水平进行调整。但要拿到全额的OAS并不容易,需要18岁后在加拿大居住满40年。如居住满10年有资格领取OAS,但只能领取部分。如果40岁时移民,按现行标准, 到65岁只能拿到$323.10。如果65岁时收入太低,可以申请政府低收入补助GIS。GIS数额除与收入挂钩外,还与个人婚姻状况有关。单身最高可以拿到约$650/月, 有资格领取OAS的配偶各自可拿到约$430/月。若家庭收入超过$20,600,则没有GIS可拿。若夫妻一方满65岁,有资格领取GIS,另一方年龄在60-64岁间,且在加居住满10年,可申请Allowance,最高可达约$940/月。

二是和工作有关的退休金计划如CPP/QPP,没有交纳过CPP的人则不能领取CPP。年收入在$3500-$46,300之间需要交纳CPP。退休后能拿多少CPP, 与CPP供款年限有关,也与你的收入有关,还与你选择何时开始支取CPP有关。2009年CPP的最高额为$908,平均额度为$501。

三是公司和个人的退休金计划。公司退休金计划一般有两种,DCP和DBP。DCP是公司只是按一定比例往退休金帐户供款, 退休后能拿多少与你工作年限及收入有关,也与你自己选择的投资有关,DBP是公司保证你退休后能拿多少,与你的收入及工作年限有关。

四是个人RRSP计划。这项自1957年开始实施的计划致力于鼓励大众为自己老年退休生活所需储蓄, 投资者可享受延税及省税的好处。2008年尽管金融危机影响巨大,但为RRSP供款人数仍达620万,供款额为330亿。

五是免税储蓄帐户(TFSA)。存入TFSA帐户的钱虽然不可以象RRSP一样用于抵扣当年的个人收入,但是帐户内投资所产生的收益无需上税。随着每年TFSA额度的累积,TFSA将在退休生活来源方面占据越来越多的份额。

六是房屋及人寿保险。房屋通常是家庭最大的资产, 加拿大的老年人在老年时会卖大房买小房, 或用Reverse Mortgage取得贷款来满足退休生活所需。具有现金价值的人寿保险也同房屋一样可以抵押取得贷款满足退休生活所需。

 

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